На сегодняшний момент ни одна финансовая организация не может пренебрегать скорингами. Если раньше экономисты выполняли такие расчеты и анализ «вручную», то сегодня все схемы заложены в специальные программы, в которые менеджеру достаточно ввести лишь данные клиента, чтобы сразу получить объективный ответ: можно ли данному человека выдать кредит и какова вероятность того, что со временем он не превратится в проблемного задолжника.
Скоринги могут быть как открытыми (сотрудник банка видит, сколько баллов начисляется за каждый ответ и может влиять на подсчет, подбирая нужные значения), так и закрытыми (сотруднику доступен только общий результат). Сегодня все чаще применяются именно закрытые схемы, хотя менеджеры, работающие с кредитами на протяжении последних 5-10 лет, отлично знают, как ответить на любой вопрос, чтобы программа выдала положительный ответ.
Именно на таких манипуляциях скорингами основываются многие кредитные махинации в современных банках, поэтому руководители финучереждений вынуждены с каждым годом усложнять алгоритм подсчета и максимально автоматизировать его.
Самая простая модель скоринга анализирует следующие параметры:
- Возраст.
- Семейное положение, наличие детей.
- Сферу деятельности.
- Квалификацию, наличие высшего образования, ученых степеней.
- Общий стаж и стаж на нынешнем месте работы.
- Среднемесячный доход и ориентировочную сумму расходов.
Далее можно подключить сюда кредитную историю, место жительства, тип недвижимости, находящейся во владении, наличие личного автотранспорта, опыта отношений с банком (счета, депозиты и т.д.) и многое другое. Некоторые банки даже учитывают количество браков и «стаж» семейной жизни.
Кто может рассчитывать на получение кредита?
Заполняя анкету, вы должны понимать, что все данные впоследствии будут перенесены сотрудником в специальную программу, которая и рассчитает ваш скоринговый балл. Чем он выше, тем выше ваши шансы получить кредит. Как ваши ответы могут повлиять на эту величину?
Не пытайтесь повлиять на результаты скоринга. Во-первых, за предоставление неправдивых сведений вы можете понести серьезное наказание, во-вторых, есть масса параметров, «правильные ответы» на которые невозможно угадать.
Но, в то же время, пытайтесь максимально собранно и точно отвечать на все вопросы, ничего не пропуская. Желая сэкономить время и оставив, к примеру, графу «Наличие имущества в собственности» пустой, вы наверняка занизите свой балл.
Есть ряд категорий клиентов, которых банки не хотят видеть среди своих заемщиков. При ответах на некоторые вопросы, их скоринговый балл сильно уменьшается. К ним относятся:
- Люди с плохими кредитными историями или имеющие два и более административных правонарушений.
- Люди низкоквалифицированных или низкооплачиваемых специальностей.
- Работники правоохранительных органов. Парадокс в том, что их официальные доходы всегда слишком низкие, чтобы рассчитывать на ту сумму, которая им нужна.
- Юристы. Также удивительно, но в последнее время при заполнении в графе «специальность» слова «юрист» (или сходную профессию), вы, наверняка, сильно уменьшите свой балл.
Как стать заемщиком?
Всегда честно отвечайте на вопросы, ничего не утаивая и не искажая информацию. Помните, что все ваши ответы будут проверены соответствующими службами банка. Скоринг – не идеальный механизм, но он с вероятностью более 95% позволяет отобрать достойных заемщиков. Если вы на самом деле платежеспособны, и у вас нет злых умыслов, смело обращайтесь в кредитную организацию и подавайте заявку.
