Результаты финансово-хозяйственной деятельности банка ощутимо выросли
Сколь стремительно может измениться облик банка и его амбиции в короткий срок, можно проследить на примере Bank Technique. Так, Global Banking & Finance Review признал Bank Technique “Самым быстрорастущим банком в Азербайджане в 2013 году” (Fastest Growing Bank Azerbaijan 2013).
В интервью газете “Зеркало” председатель наблюдательного совета Bank Technique Ровшан Исмаилов рассказал о предпринятых мерах и проведенных мероприятиях на пути становления самым технологичным банком в стране.
- Как нам известно, в середине 2012 года произошли кардинальные кадровые и структурные изменения в банке. И вот уже более года возглавляемая вами новая команда руководит банком. Скажите, какие задачи новому руководству банка пришлось решать на начальном этапе, и что удалось изменить?
- На самом деле, с точки зрения характера и важности событий, 2012 год для банка оказался как сложным, так и ответственным периодом всей его деятельности. И участие нашей команды в этих процессах, как вы отметили, уже свыше года. Напомню, с апреля 2012 года по приглашению акционеров банка начала осуществляться наша деятельность. На первом этапе, с апреля по июнь 2012 года, мы решали тактические задачи по стабилизации финансово-хозяйственной деятельности банка. В их число входили такие, как обеспечение необходимого уровня ликвидности, планомерное регулирование денежных потоков, реструктуризация долгов, индивидуальное регламентирование бизнес-процессов и т.д. На последующем этапе с нашей стороны параллельно начали разрабатываться и приниматься в большей степени стратегические задачи, направленные на институциональное развитие банка. В течение последующих шести месяцев, то есть до конца 2012 года, в банке были осуществлены такие масштабные проекты, как разработка новой стратегии развития, осуществление ребрендинга банка, миграция карточного бизнеса на более совершенный процессинг, тотальная миграция учетной базы на более продвинутую автоматизированную банковскую систему, разработка и внедрение интернет- и мобил-банкинга. Также была создана эффективная система корпоративного управления, мотивации и оплаты труда, были оптимизированы организационная структура и бизнес-процессы банка, в том числе ликвидировано свыше 20 неэффективных структурных единиц, принято свыше 50 регламентирующих документов, проведена аттестация сотрудников и многое другое.
На фоне вышеуказанных процессов в значительной степени улучшились финансовые показатели банка. Ликвидность была восстановлена, и сумма ликвидных активов увеличена в разы – с номинальной суммы в 18 млн. манатов до 82 млн. манатов, а их удельный вес в активах поднялся с 3 до 20%. Сумма кредитного портфеля и просроченных кредитов уменьшилась соответственно на 28% и 33%, а только в 2012 году в разные судебные инстанции было передано свыше 360 исков. В целях обеспечения адекватной оценки кредитного портфеля банка в течение 3 месяцев было дополнительно создано свыше 70 млн. манатов резервов, списано свыше 20 млн.манатов виртуально начисленных, неполученных процентов. Было взято на учет свыше 400 млн. манатов не отраженных ранее гарантийных обязательств, устранена не совместимая с финансовым положением открытая валютная позиция в размере 19 млн. евро, погашено свыше 70 млн. манатов долгов перед банками и инвесторами.
При этом в ходе оценки и реструктуризации депозитного портфеля удалось снизить себестоимость ресурсов на целых 35%, повышая этим эффективность операционной деятельности, сохраняя рост вкладов населения на уровне 13%, который уже по итогам второго полугодия достиг уровня 31%. А традиционно убыточный карточный бизнес банка только по итогам 2012 года стал прибыльным, размер которого составил 40,0 тыс. манатов против 1,2 млн. убытка в 2011 году. И в результате проделанной работы объем ожидаемой годичной прибыли уже возрос до уровня 4,0 млн.манатов. Одним словом, банк развивается фундаментально.
- Перечисленные вами показатели впечатляют. Но есть и такое мнение, что еще многое нужно сделать для полного восстановления прежних позиций банка. Что можете сказать по этому поводу, и если это так, каковы планы банка по восстановлению?
- Знакомая точка зрения, основанная на некоторых количественных показателях. Но количество – это не всегда качество и реальность. К примеру, не признавая резервы по сомнительным активам, можно повысить или же показывать большее количество активов. А начисляя виртуальные проценты по безнадежным кредитам, можно и вовсе увеличивать и объем активов, и капитал. Для нас качество, генерирующее количество, является более приоритетным. К примеру, если по итогам 2011 года в объеме кредитного портфеля в 443,0 млн. манатов сумма проблемных кредитов достигала 263 млн. манатов, то есть 59% всего кредитного портфеля, а созданные резервы при этом не превышали и 37,0 млн. манатов, то есть 8% портфеля, по нашему мнению, это не преимущество, а большая проблема. На сегодня объем кредитного портфеля составляет 314,0 млн. манатов, с просроченными кредитами на сумму 95,0 млн.манатов, то есть 30% всего кредитного портфеля, который, по нашим оценкам, снизится до 10%. А сумма созданных резервов по сомнительным кредитам в размере 61,0 млн.манатов на 20% покрывает весь кредитный портфель банка, что в 2,5 раза больше, чем в 2011 году, и один из самых высоких показателей среди банков. При этом необходимо подчеркнуть, что эффективность по управлению ресурсами значительно возросла. Согласно статистике, фактическая ежедневная процентная прибыль 2011 года в размере 26,3 тысячи манатов уже возросла на 40% – до отметки 37,0 тысячи манатов. То есть с кредитным портфелем в 314 млн.манатов банк начал реально зарабатывать на 40% больше прибыли, чем со средним портфелем на 400,0 млн.манатов в 2011 году. Дополнительно нужно отметить, что в 2011 году банк работал убыточно, реальный убыток составлял 0,7 млн. манатов, а сумма кумулятивного убытка по 2011 году была свыше 40,0 млн. манатов, что подтверждается аудиторским заключением от KPMG ltd за 2011 год. На сегодня же, как я уже отметил, уровень ожидаемой годичной прибыли находится на приблизительной отметке в 4,0 млн. манатов, а фактический капитал банка укрепился более чем в 2 раза, перейдя отметку в 50 млн.манатов.
Касательно ресурсной базы хочу еще раз отметить, что на протяжении года было возвращено свыше 70 млн. манатов дорогих ресурсов, и это происходило на фоне растущей ликвидности. То есть мы отказались от практики привлечения излишне дорогих ресурсов, несмотря на уменьшение количественных показателей, а также от политики агрессивного кредитования по принципу “кому попало”, которая приводит к перегреву финансового положения банка, создавая полную зависимость от качества кредитов и процентных доходов, риски по которым увеличиваются инерционно. Отдав предпочтение более сбалансированному сценарию привлечения и размещения ресурсов, нам удалось сэкономить свыше 10,0 млн. манатов годовых процентных расходов.
В конечном итоге, вся статистика свидетельствует только о позитивной динамике финансовых показателей, на основе которой банк был признан самым динамично развивающимся банком региона за 2013 год со стороны международной организации GlobalBanking&FinanceReview. А нам остается и дальше выполнять стратегические задачи, направленные на динамичное развитие банка.
- Вы неоднократно подчеркивали стратегию развития банка. Скажите, что является основой стратегического развития, и чем это обусловлено?
- Основное направление стратегического плана – это инновативно- технологическое развитие банка, создание полнофункционального дистанционного банкинга, потребность в котором растет каждый день, а существующий классический банкинг не отвечает этим требованиям. С другой стороны, это связано с весьма благоприятной макроэкономической средой в стране. Мы являемся свидетелями небывалого экономического роста: за последние 10 лет экономика страны суммарно выросла как минимум в 9 раз, опережая мировой темп развития в 5 раз. А в номинальном сравнении среднегодовой рост составил свыше 80%. Показателем ВВП свыше 67,0 млрд. долларов удельный вес экономики страны в мировой также увеличился в 5 раз. Но при этом показатель соотношения банковских активов к ВВП остается в пределах 30%, что в свою очередь достаточно низкий показатель, указывающий на огромный потенциал роста банковского сектора. И мы уверены в том, что именно технологическое развитие, модернизация банковских услуг дадут возможность банку воспользоваться этим потенциалом в конкурентной среде. К тому же переход на инновативно-технологичный банкинг полностью соответствует курсу денежно-кредитной политики по стимулированию безналичных расчетов, что особо выделяется своей актуальностью.
На сегодня удалось завершить первый этап, по результатам которого создана платформа интернет-банкинга, внедрены мобил-банкинг и интерактивный сайт с функцией “Личный кабинет”. То есть запущен самый широкий спектр технологичных и дистанционных услуг, превосходящий по количеству аналогичные услуги других банков. К примеру, уже на сегодня клиенты банка имеют возможность оплатить коммунальные расходы, осуществить переводы, конвертацию валюты, оприходовать средства на текущий счет, заказать кредитные карточки, погасить кредитные долги, разместить депозиты и многое другое, не приходя в банк, посредством мобильного телефона или же Интернета. Надо отметить, что до 2012 года таких услуг не существовало.
А к концу года планируется завершить внедрение самого полноценного модуля интернет-банкинга, что позволит нам перейти на качественно новый уровень дистанционного банкинга, при котором практически все банковские услуги будут перенесены на дистанционно-технологическую плоскость, увеличивая при этом скорость денежного обращения в разы. По нашему мнению, все эти процессы со временем кардинально изменят подход к структурным вопросам в банках, так как потребность в затратных физических подразделениях будет регрессировать. Планы достаточно амбициозные, и как быстро и эффективно удастся нам их реализовать, покажет время.
