Рано или поздно в жизни практически любой компании наступает момент, когда требуется привлечь дополнительные финансовые ресурсы. Наиболее часто при этом обращаются в банк или небанковскую финансовую организацию за кредитом.
Однако у кредитных организаций есть ряд требований к кредитополучателю и несоответствие даже нескольким из них может закрыть возможность получения денег. Попробуем разобраться, какие факторы кредитоспособности компании наиболее существенны для организаций, осуществляющих финансирование бизнеса.
Фактор 1. Финансовое положение компании
Очевидно, что компании с низкой рентабельностью или вовсе находящейся в убытках получить кредит будет намного сложнее, чем фирме, работающей с прибылью.
Также нужно учитывать, что обычно компании стремятся минимизировать прибыль по документам, чтобы уменьшить налогооблагаемую базу и, как следствие, заплатить меньше налогов. Однако в случае прошения кредита, это может оказать медвежью услугу.
Рассказывает главный специалист по бизнес-кредитованию TBC Kredit, Яшар Джабаров: «Одной из наиболее частых причин отказа бизнесу в кредитовании является несоответствие запрашиваемой суммы кредита на проект с существующими финансовыми возможностями предпринимателя».
Другими словами нет смысла просить кредит на сумму, при которой его обслуживание «съест» всю вашу чистую прибыль.
«Проблемы с бизнес-кредитами при хорошем, качественном финансовом анализе возникают нечасто, а доля проблемных кредитов невелика. В основном это форс-мажорные ситуации. В таких случаях Банк пытается пойти навстречу клиенту и договорится с ним о реструктуризации платежей. Если договориться не удается, кредит передается в проблемный отдел, для дальнейших судебных разбирательств» – поясняет Игорь Окаев, глава департамента по обслуживанию корпоративных клиентов Unibank.
Фактор 2. Бизнес-план проекта
Многие банки жалуются на то, что предприниматели, особенно начинающие, приходят с просьбой предоставить кредит под бизнес-проект с очень слабым экономическим обоснованием. Некоторые умудряются прийти с одним листом формата А4, исписанным неровным почерком.
Поэтому важно тщательно и ответственно подойти к созданию бизнес-плана вашего проекта. Если есть сомнения в своих собственных силах или квалификации персонала, создание бизнес-плана можно поручить сторонним специалистам. Некоторые банки готовы и сами заняться оценкой вашего проекта.
«Наиболее распространенной ошибкой при получении кредита компанией является переоценка собственных финансовых возможностей и чересчур оптимистичные прогнозы. Эту проблему позволяют решить кредитные специалисты банка, которые проводят независимый финансовый анализ, оценивая проект и бизнес клиента» – рассказывает Игорь Окаев.
Также стоит иметь в виду, что многие банки и небанковские кредитные организации не выдают кредиты на старт-апы и требуют наличие уже действующего бизнеса.
Фактор 3. Кредитная история компании
Банки любят надежных заемщиков, т.е. тех, кто платит по кредиту вовремя и в полном объеме. Если вы ранее уже брали кредит и полностью погасили его без просрочек, отсрочек и других накладок, это значительно повышает вероятность получения нового кредита. Если же за вашей компанией тянется «хвост» из неплатежей и просрочек, надежды на новое финансирование могут оказаться призрачными.
Кроме уже погашенных долгов в кредитную историю попадают и текущие кредиты. Банки тщательно отслеживают и проверяют информацию о них. По словам Яшара Джабарова, перегруженность кредитами также является одной из частых причин отказа в выдаче новых займов.
Более того, не стоит забывать, что банки обмениваются между собой информацией о кредитной истории клиентов и можно легко оказаться в ситуации, когда вам будут недоступны практически все источники финансирования.
Фактор 4. Обеспечение по кредиту
Большинство кредитных организаций страхуют себя от возможных потерь по предоставленному кредиту за счет требования залога.
Идеальный с точки зрения ликвидности залог для кредитодателя – это депозит в банке на сумму, эквивалентную кредиту. Но это вариант из области фантастики. Обычно залогом может выступать движимое и недвижимое имущество, оборудование, товар на складе, различные ценные бумаги (акции, облигации и пр.). Чем ликвиднее залог, т.е. чем быстрее его можно превратить в денежные средства, тем выше вероятность получить под него кредит.
Если качество залога не устраивает кредитора, то есть риск получить отказ, особенно, если речь идет о крупных суммах денежных средств.
«Еще одной из наиболее частых причин отказа в кредите является отсутствие качественного залога на крупные суммы, т.е. суммы, превышающие 20 тыс. AZN» – добавляет Яшар Джабаров.
Фактор 5. Личные качества владельца бизнеса
В банках и других финансовых кредитных учреждениях работают не автоматы, а такие же люди, как и везде. Поэтому влияние личных качеств и способностей бизнесмена может оказаться не менее значимым фактором, чем четыре предыдущих.
По словам банковских работников, принимающих решение о выдаче кредита, они обращают внимание на такие качества, как умение вести дела, уверенность в себе, опыт в своей сфере бизнеса, а также знание своего проекта на глубоком уровне.
Также никто не отменял умение вести переговоры и вашу способность располагать к себе людей.
Выводы
У каждого банка или кредитной организации есть свой набор правил, по которым и производится отсев желающих получить кредит. Однако соответствие пяти вышеперечисленным факторам повышает шансы на его получение в разы.
Кроме того, нужно учитывать, что банки не склонны кредитовать высокорисковые проекты. И даже идеальное выполнение основных требований финансовой организации может не спасти от отказа.
Данный материал любезно предоставлен ресурсом www.biznesinfo.az
http://www.biznesinfo.az/businesspractice/finance/params/ln/ru/article/8...
